第六 投资理财的选择
第一框 储蓄存款和商业银行 导学案
重点、考点：
1、活期储蓄和定期储蓄投资特点的对比
2、商业银行的性质及地位，主要业务
【前延伸学案】
（一）便捷的投资——储蓄存款
1、储蓄存款的含义：
2、我国的主要储蓄机构：
3、利息：
（1）含义：
（2）存款本金的增值部分。
（3）影响利息的因素：
（4）利息计算公式：
4、利率：
（1）含义：
（2）表示方法：
5、储蓄存款的种类：
（1）活期储蓄：
（2）定期储蓄：
6、储蓄存款的收益（特点）：
活期储蓄 ，灵活方便，但 低；定期储蓄 较差，收益 活期储蓄，但一般低于 和 。因为银行的 比较高，储蓄存款比较 ， 较低。
7、储蓄存款的风险：
（二）我国的商业银行：
1、含义：
2、性质及地位：商业银行是我国 中最重要的组成部分，具有企业性质。
3、主要业务：
（1）存款业务——基础业务
（2）贷款业务——主体业务，也是其利润
①商业银行的贷款业务是怎样划分的？
②贷款原则：真实性、谨慎性、安全性、效益性
（3）结算业务——包括现金结算与转账结算，收取一定的服务费用。
（4）此外，商业银行还为我们提供 、 、
、 等服务。
4、商业银行在我国社会主义经济发展中发挥着巨大的作用。
（1）
（2）
（3）
【内探究学案】
探究1：新中国成立60年，特别是经过改革开放30年的发展，人民生活逐步向全面实现小康转变。城镇居民人均可支配收入由1949年的不足100元提高到2008年的15781元，扣除价格因素，增长18.5倍，年均增长5.2%。农村居民人均纯收入由1949年的44元提高到2008年的4761元。收入的增加使城乡居民拥有的财富呈现快速增长趋势。2008年底城乡居民人民币储蓄存款余额达21.8万亿元，比1952年底的8.6亿元增加2.5万倍，人均由1.6元增加到16407元。股票、债券等金融资产规模不断扩大。城镇居民拥有的财产性收入占全部收入比重由零起步，上升到2008年的2.3%。
（1）我国城乡居民储蓄连年迅速增长，你如何看待这种现象？
（2）请你谈谈，人们为什么要把钱存入银行？
（3）有人认为，居民储蓄存款越多越好。请谈谈你的看法。
探究2：利息和利率是一回事吗？
探究3：活期储蓄和定期储蓄投资特点的对比：
流动性收益性安全性
活期储蓄
定期储蓄
堂有效训练：
1．中国人民银行公布的金融统计表明，全部金融机构(含外资机构)本外币居民储蓄在2月末首次突破10万亿元大关后，到4月末，居民储蓄余额为10．27万亿元，同比增长18．4％，继续保持快速增长。出现材料中反映的我国居民储蓄余额继续保持快速增长的根本原因是（ ）
①改革开放促进了我国经济的健康、快速发展 ②经济发展使居民可支配货币收入不断增加 ③社会主义市场经济的建立使国民收入分配逐渐向个人倾斜 ④国家对居民储蓄采取鼓励和保护的政策
A．①② B．③④ C．①③ D．②④
2、张某原有定期一年的2万元人民币存款，年利率为1．98％，利息税为5％，国家上调银行存贷款利率后，一年期存款利率为2．25％，利息税率不变。在新的利率制度下，张某将2万元人民币存入银行，一年后可以多拿利息 （ ）
A、45．5元 B、39．2元 C、51．3元 D、54元
3．下列对储蓄存款的认识，正确的一项（ ）
A、储蓄存款作为一种投资选择具有收益高的特点
B、储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎
C、利息是人们从储蓄存款中获得的唯一收益
D、储蓄存款由于收益很低，所以没有风险
4．从性质上看，商业银行是 ( )
A企业法人 B非公有制经济 C政策性银行 D国家机关
5、我国银行的基本业务是 （ ）
①吸收存款 ②发行债券 ③信托投资 ④发放贷款 ⑤发行货币 ⑥办理结算
A ①④⑥ B ①③⑤ C ②④⑥ D ①④⑤
6、在现实生活中，人们经常形象地用“蓄水池”、“总账房”、“调节器”、“寒暑表”等说明银行的作用。下列属于银行对国民经济发展的巨大作用的是 （ ）
①银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带 ②银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据 ③银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益 ④有利于培养科学合理的生活习惯，建立明健康的生活方式
A ①②③④ B ②③④ C ①③④ D ①②③
7、材料一：中国金融网载指出，信贷资产风险是客观存在的，防止、消化、抵御信贷资产风险是一项长期而艰巨复杂的系统工程。商业银行在经营信贷业务时，总是选择效益好的方案，但同时也需要考虑到此方案在客观条变化时，可能引起的损失。因此对其可能发生的不良后果进行分析和预测，采取排除转移的对策，把贷款风险控制在最小限度内。
材料二：李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出他的资信状况后，告诉他现在无法在银行贷到款。原两年前在办理住房贷款时，李先生没有按贷款合同如期还款，曾有几次逾期。由于有不守信用的记录，在近期内李先生不会从银行贷到任何款项。看实现“轿车梦”的日子只有延期了。
（1）两则材料之间有什么联系？
（2）商业银行的贷款业务是怎样划分的？既然存在风险，商业银行为什么还要开展信贷业务？
（3）分析说明材料二蕴涵了经济生活的什么道理？
第一框 储蓄存款和商业银行
【后拓展学案】
一、单项选择题
1.专家之所以呼吁拓宽投资渠道，是因为，居民储蓄的过快增长，可能会 ( )
A弱化消费增长对于经济增长的拉动作用 B.导致居民消费持续下降
C.不利于国家扩大投资规模 D.促使我国经济快速发展
2.商业银行的共同点是 ( )
①吸收存款、发放贷款 ②办理结算 ③设立目的是建立健全国家宏观调控体系 ④以银行利润为主要经营目标
A．①②③ B.①②④ C.①③④ D.②③④
3．某银行在一年内贷款5000万元人民币，平均年利率为9％，同年吸收存款4000万元人民币，平均年利率为6％。一年中该银行共支付职工工资、奖金10万元，其他开支支出90万元。这一年银行利润应当是 ( )
A．450万元 B．210万元 C．110万元 D．240万元
4．在我国商业银行的各类业务中，作为基础业务的是 ( )
A．吸收存款 B．发放贷款 C．转帐结算 D．代理保险
5．信用卡的使用体现着银行的一项业务活动，这项业务活动是 ( )
A．发行货币 B．发行债券
C．转账结算 D．调节利率
2008年8月15日，中国人民银行决定上调存款类金融机构存款准备金率0.5个百分点。8月19日，中国人民银行宣布上调金融机构人民币存、贷款基准利率。回答6—7题。
6、金融机构的贷款利率总是高于同期同档次的存款利率，这是为了 （ ）
A．获得利润 B．限制贷款 C．鼓励储蓄 D．服务社会
7、金融机构提高贷款利率，这对企业的影响是 （ ）
A．减少银行利润 B．抑制通货膨胀
C．增加储蓄余额 D．加大生产成本
8．王某于2008年6月10日存入一年定期储蓄存款200元，月利率为9.45%，2009年6月10日到期支取。在这一段期间，虽然从2009年4月15日起，一年期存款月利率由9.45％调整到8.4%。但按储蓄存款程规定：“对2009年4月14日以前存入的定期储蓄存款，仍按调整前的利率计付利息，直至存款到期。”所以王某这笔存款支取的利息是（ ）
A．32.45元 B．24.54元 C．22.68元 D．26.32元
9.《中华人民共和国商业银行法》第四条规定：商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则。随着商业银行进程的加快，各家商业银行都把“存款第一，效益第一”作为立行的根本宗旨。商业银行以此为根本宗旨的根本原因是 （ ）
A．银行之间存在着激烈的竞争
B．商业银行以经营工商业存、放款为主要业务
C．保证商业银行职能的发挥
D．它是以银行利润为主要经营目标的企业法人
10.下列对储蓄存款理解不正确的是（ ）
A它反映储户与储蓄机构之间的信用关系 B它是一种投资行为
C它是指个人将其所有的人民币或外币存入银行 D居民通过储蓄可以获得利息
11.材料一：中国人民银行决定从2008年12月23日起，下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27百分点。
材料二：根据中国人民银行调查显示，居民储蓄存款的目的排在前3位的依次是：子女教育费、养老、买房装修。
（1）下调存款基准利率后，我国居民在投资选择上一般会有什么反应？
（2）根据中国人民银行的调查结果，如果由你撰写调查报告，你认为能的出哪些结论？
12．背景材料：中国人民银行宣布，从2007年10月29日起，上调金融机构存贷款利率。
辨题：提高存贷款利率，对储户有利，对企业不利。(10分)
12．(1)提高利率，有利于增加储户的利息收入，所以对储户有利。(2分)当前经济形势下，提高利率，还有利于缩小投资规模，抑制经济过热，既有利于房地产业的供求平衡和健康发展，又能适当照顾贷款购房者的切身利益；作为调节宏观经济运行的经济手段，这次银行上调利率将对物价指数发挥“杠杆性”的调节作用，有利于稳定物价，抑制物价大幅度上涨。(3分)
(2)提高利率，会增加企业贷款成本，从企业局部和眼前利益看，对企业不利。但从整体利益与长远利益看，提高利率会使企业因资金成本提高而降低投资热情，缩小投资规模，抑制经济过快增长，进而减少社会总需求，有利于抑制通货膨胀的苗头。并且由于企业资金成本提高，会使企业改进技术，加强管理，从而降低成本，以提高经济效益。所以从长远看，对企业发展是有利的。(5分)
第一框 储蓄存款和商业银行 参考答案
探究1：（1）这种现象说明我国居民的储蓄存款数量大，储蓄率高，对此，我们应一分为二的辨证分析。
我国城乡居民储蓄连年迅速增长，反映了我国经济健康发展，城乡居民收入增多，生活水平不断提高，有利于居民培养合理的生活习惯；同时，说明我国居民的消费水平进入消费积累阶段，消费心理已趋向成熟，消费水平提高；储蓄存款不断增长也为经济建设积累了大量资金，也对国民经济的持续、快速、健康发展起到了重要作用。
银行一再降息，居民储蓄率居高不下，说明我国经济发展中还存在一些问题：①社会保险和社会福利制度不完善，居民社会安全感低，求稳怕险，以防万一，因此国家必须进一步健全和完善我国的社会保障制度；②反映我国居民的投资形式单一，缺乏投资意识和风险意识，国家应采取相应政策，鼓励居民多渠道投资，如购买股票、债券、保险等；③目前我国居民消费形式单一，消费观念传统，不利于国家刺激消费，拉动经济的增长。
（2）①储蓄存款是我国目前最主要的投资方式。从目前的情况看，也是家庭理财的主要手段。人们参加储蓄的目的各不相同，有的是为孩子上学做准备，有的是为了购房、买车，有的是为了养老，还有的是为了资金安全。②公民的适量储蓄，作为一种投资行为，其直接目的是为了获得利息收入，同时，也对国民经济的持续、快速、健康发展起到了重要作用。
（3）①一方面，居民储蓄存款余额增加，意味着经济发展态势良好，居民收入水平提高，生活水平改善。同时，居民储蓄在国家的经济建设中起着重大作用，能为经济建设提供资金，使再生产顺利进行。对个人而言，有利于培养科学合理的生活习惯，建立明健康的生活方式。②另一方面，居民储蓄太多、过量，则会导致消费市场的萎缩，造成消费品的积压，对企业生产的扩大造成不良影响，这不仅弱化了消费对生产的促进作用，制约了经济的发展，最终也必然影响居民生活水平的改善和提高。③认为“居民储蓄存款越多越好”是不科学的。
探究2：（1）利息和利率是两个不同的概念，二者既有区别又有联系。
（2）区别：利息是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分；而利息率是一定期限内利息和本金的比率，它是中国人民银行拟定的，是国家宏观调控经济的重要杠杆，是调节货币供应量的重要手段。
（3）联系：在本金和存期一定的情况下，利息多少取决于利息率的高低。
探究3：活期储蓄和定期储蓄投资特点的对比：
流动性收益性安全性
活期储蓄强低好
定期储蓄差较高好
堂有效训练：1—5:ACCAA 6.D
7、（1）材料二中的银行工作人员拒绝给李先生贷款，是材料一所说的控制贷款风险的体现。
（2）①从贷款对象看，商业银行的贷款业务可划分为工商业贷款和消费贷款。前者是发放给工商业者的贷款；后者是对消费者个人发放的，用于购买住房、汽车等耐用消费品。②贷款是我国商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要。如果不开展信贷业务，商业银行就无法生存和发展。
（3）材料二蕴涵了商业银行贷款的真实性、谨慎性、安全性、效益性原则。商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构。它不会把钱轻易借给任何一个人，每一家银行都会本着真实性、谨慎性、安全性、效益性原则，评估借款人的信用状况，然后根据评估的结果，决定是否发放贷款。
【后拓展学案】1—5：ABCAC 6—10：ADCDC
11、（1）下调存款基准利率会降低存款储蓄的收益，当存款利率下调时，居民可能的选择是将投资于储蓄存款方面的资金转移到投资股票、债券等其他投资方式。
（2）①我国必须进一步完善社会保障体系；②必须切实解决百姓关心的教育、卫生、住房等问题；③应进一步采取有效措施，多渠道刺激消费，扩大内需，发挥消费在发展经济、增加居民收入中的作用。
12．第二届国际金融论坛年会指出，“公司法人治理结构改革是国有商业银行改革的关键。”四家国有商业银行是中国银行业的主体，至今占据我国银行业市场份额的半壁河，发挥着重要作用。推进四家国有商业银行的改革意义十分重大。中国政府要把大多数国有商业银行改造成资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好、具有国际竞争力的现代化股份制商业银行。
(1)银行在国民经济发展中发挥哪些作用?(5分)
(2)国有商业银行改造成现代化的股份制商业银行，其性质会改变吗?(5分)
12．(1)在我国，银行作为信贷中心、转账结算中心和现金出纳中心，是国家宏观调控的关键部门，是整个经济活动的总枢纽，对国民经济的发展具有巨大作用。①银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。②银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作 出正确的经济决策提供必要的依据。③银行对国民经济各部门和企业的生产经济活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。(5分)
(2)①股份制是社会化大生产发展的产物，不能笼统地说股份制是公有或是私有，关键看它从属的社会基本经济制度的性质，看它的控股权掌握在谁的手中。在社会主义条下，如果国家和集体控股，它具有明显的公有性，有利于扩大公有资本的支配范围。 ②国有商业银行改造成现代化的股份制商业银行，有利于投资 主体的多元化，化解金融风险，有利于降低其不良资产，有利于获得更多的银行利益，有利于壮大国有经济的力量。所以，股份制不会使我国商业银行性质发生改变。(5分)
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