（一）储蓄存款和商业银行
1、便捷的投资――储蓄存款
（1）储蓄存款的含义：
（2）我国的主要储蓄机构：商业银行、信用合作社、邮政企业
（3）利息：
①含义：
②来源：存款本金的增值部分。
③影响利息的因素：本金、存期和利息率水平。
④利息计算公式：利息=本金×利息率×存款期限
⑤利息税：利息收入的20%要作为税收上缴国家。
（4）利率：
①含义：一定期限内利息与本金的比率。
②表示方法：年利率、月利率和日利率。它们的关系为：年利率（%）=月利率（‰）×12（月）=日利率×360（天）。
（5）储蓄存款的种类：活期储蓄、定期储蓄（包括“整存整取、零存整取、存本取息、整存零取”等具体形式，目前我国定期储蓄中最常用的形式是整存整取。）
（6）储蓄存款的收益（特点）：活期储蓄流动性强，灵活方便，但收益低；定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。与低收益相对应，因为银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低。
（7）活期储蓄和定期储蓄投资特点的对比：
流动性收益性安全性
活期储蓄强低好
定期储蓄差较高好
（8）储蓄存款的风险：一是通货膨胀情况下存款贬值，二是定期存款提前支取损失利息的风险。
2、我国的商业银行：
（1）含义：经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。（我国的商业银行以国有独资银行和国家控股银行为主体。）
（2）性质及地位：商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分，具有企业性质。
（3）主要业务：
①存款业务――基础业务
②贷款业务――主体业务，也是其利润来源 （贷款原则：真实性、谨慎性、安全性 ）
③结算业务――包括现金结算与转账结算，收取一定的服务费用。
④此外，还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。
（4）作用：P55 专家点评 （理解）
（二）股票、债券和保险
1、高风险、高收益同在――股票（是一种资金筹集的重要方式）
（1）含义及性质：
①含义：股份有限公司在筹集资本时，向出资人出具 股份凭证。
②性质：股票代表的是股东对股份公司的所有权。
（2）股票特点：
①不可退出性（可转让）； ②流通性（生命力所在）
（3）收入与风险：
①收入：股息和红利收入+股票价格上升带来的差价。
②股息和红利是公司的利润分配收入，具有不确定性；股票价格受公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素影响，也有很大的不确定性，所以股票是一种高风险的投资方式。
（4）意义；搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展。
2、稳健的投资――债券（是另一种资金筹集的重要方式）
（1）含义：是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定利息，并到期偿还本金。一张债券主要由期限、面值、价格、利率和偿还方式等组成。
（2）种类：
①国债（政府债券）：A发行主体：中央政府 B目的：弥补国家财政赤字（为什么？）或者为一些巨大的建设项目，某些特殊经济政策，乃至为战争筹措资金。 C风险与收益：风险小、收益比其它债券低，但一般高于银行存款利率。
②金融债券：A发行主体：金融机构 B风险与收益：较高风险、较高收益。
③企业债券：A发行主体：企业 B风险与收益：高风险、高收益。
（3）国债（政府债券）、金融债券和企业债券的区别：
国债（政府债券）金融债券企业债券
发行单位国家银行等金融机构，主要是商业银行公司
特点信用度高、收益稳定
流通行强安全系数较政府债券低，但比
企业债券高；利率一般高于政府
债券和银行存款；可以进入一定
的市场流通转让，流通性强。期限长、可转让
风险大、收益高
3、规避风险的投资――保险
（1）含义：P59 商业保险是一种合同关系。
（2）作用：规避风险，转移损失，获得保障。
（3）风险与收益：不出险没收益，出险后高收益。
（4）分类：①人身保险：以人的寿命和身体为保险对象。②财产保险：以财产及其有关利益为保险对象。③分红保险
（5）订立原则：公平互利、协商一致、自愿订立的原则。（遵循商业原则）
（三）做好就业与自主创业的准备
1、我国实施积极的就业政策：
（1）我国当前的就业领域十分宽广，就业前景很好，但同时就业竞争也日趋激烈。
（2）当前我国的就业形势以及政府的就业政策是个人自主选择职业、市场调节就业、国家促进就业。
2、自主创业的意义：
（1）有利于缓解我国的就业压力，为社会创造出更多的就业机会；
（2）有利于创造社会财富，促进国民经济的发展，更好地实现人生价值；
（3）有利于发扬创业精神，激发全体人民开拓进取、自强不息的创业精神，促进社会进步。
3、个人应转变就业观念，做好自主创业的准备：
（1）第一，要发挥主观能动性，发扬创业精神，具备创业精神和自主创业能力；
（2）第二，要具备良好的政治思想素质和遵纪守法、团结合作、爱岗敬业、诚实守信、奉献社会的道德素质，以及丰富的专业知识、综合性知识和技能，还有良好的身体素质和心理素质。
二、重点、考点：
1、活期储蓄和定期储蓄投资特点的对比
2、商业银行的性质及地位，主要业务
3、股票的性质、特点、收入与风险
4、国债（政府债券）、金融债券和企业债券的区别
5、商业保险的作用、风险与收益、订立原则
6、自主创业的意义
7、个人应转变就业观念，做好自主创业的准备
巩固测试
一、单项选择题
1、2004年10月28日，中国人民银行宣布将基准利率提高0．27个百分点，但人们购买国债的热情依然高涨。11月1日，北京市一家商业银行开门后不到5分钟就销空了全部1.3亿元的国债。而银行同期其他证券却都销量不好。可见，个人选择投资方式应该考虑 ( )
A．各种投资方式的安全性、收益率和流通性
B．投资种类多样化，把国债作首选
C．是否符合适度消费的原则
D．投资回报率的高低
3．面对日益增长的储蓄存款，专家呼吁政府应进一步拓宽居民投资渠道，引导居民消费。下列属于居民投资方式的有（ ）
①股票 ②企业债券 ③政府债券 ④商业保险
A．①②④ B．①②③ C．②③④ D．①②③④
6．“不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里”的投资理念，针对的是股票、债券等投资方式的（ ）
①流动性 ②收益性 ③风险性 ④稳定性
A．①② B．①③ C．②③ D．③④
7．就投资风险而言，风险最大的是 ( )
A．股票 B．储蓄 C．国债 D．保险
9．在我国，根据发行者不同，可分为政府债券、金融债权和公司债券。这些债券收益率高低和风险的大小是相对应的。这三类债券在收益率和风险方面的恰当排列顺序是（ ）
①收益率由高到低的顺序是：公司债券、金融债券、政府债券 ②收益率由高到低的顺序是：金融债券、公司债券、政府债券 ③风险由大到小的顺序是：公司债券、金融债券、政府债券 ④风险由大到小的顺序是：金融债券、公司债券、政府债券
A．①② B．②③ C．③④ D．①③
10．俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”天灾人祸以及疾病，随时都可能导致社会财产的损失毁灭，人员的伤残死亡。面对危机、灾害、事故的威胁，人们在长期的生活实践中找到了有效的方法。这就是 （ ）
A．尽可能的购买股票，成为公司股东
B．存款储蓄，最好是长期存款，可以随时支取
C．购买公司债券，获取高利息
D．购买商业保险，规避风险，减少损失
11．参与商业保险作为一种公民投资方式
A．和储蓄存款一样有本有息
B．只保障大多数社会成员的基本生活水平
C．保险公司对意外事故给以一定补偿
D．保险业无论保期长短，有无事故都有利息
12．股票和债券二者最主要的不同点在于 （ ）
A．股票是集资手段，债券是金融资产
B．股票是股东入股凭证，债券是一种债务，限期偿还
C．股票可以获得股息，债券不到期不能支取货币
D．股票可以上市，债券不可以买卖
13．商业保险和储蓄的不同点 （ ）
A．二者都是投资形式
B．商业保险为了安定生活，防范后患；储蓄是为了更好地消费
C．商业保险和储蓄都可以给投资者带来利息收入
D．商业保险和储蓄遵循相同的原则规定
14．公民存款储蓄、购买股票、债券的共同点是 （ ）
①都是以获得利息为目的 ②都是个人投资行为，对国家建设和公民生活有利 ③都是具有较大风险的投资行为 ④都能给投资者带来一定的利益
A．①② B．②③ C．②④ D．①③④
15．购买商业保险时，投保人和保险公司应遵循_________的原则订立保险合同。
①公平互利 ②协商一致 ③保险合同 ④投保人先交保险费 ⑤自愿订立
A．①②③ B．③④⑤ C．①②⑤ D．③④⑤
16．就商业保险自身的作用来说，正确的是 （ ）
A．商业保险包括财产保险和人身保险
B．为企业和国家制定正确的经济决策提供经济信息
C．为企业生产发展和人民生活稳定提供了资金
D．把分散的资金集中起来，用以补偿自然灾害或意外事故造成的损失
17、2003年4人15日， 中国国际航空公司的一架波音767客机在韩国失事，机上人员的“航空人身意外伤害保险”由中国人寿、平安、太平洋、新华、康泰、大平6家保险公司承保。“4?15”空难发生后，中国太平洋人寿保险股份有限公司北京分公司负责人将首笔16.4万元保险赔偿金送到客房家属手中，并对家属表示慰问。这一事例说明（ ）
A、付了保险费就能收到保险金 B、保险公司履行政府责任
C、居民投保可以增加积累 D、保险是针对风险本身的投资方式
18、张某原有定期一年的2万元人民币存款，年利率为1．98％，利息税为20％，国家上调银行存贷款利率后，一年期存款利率为2．25％，利息税率不变。在新的利率制度下，张某将2万元人民币存入银行，一年后可以多拿利息 （ ）
A、90元 B、79．2元 C、53．2元 D、43．2元
19、某市中小学大部分学生在保险公司投保人身意外伤害险,其保险种类属于( )
A.社会保险 B商业保险 C 财产保险 D公费医疗保险
20、日常生活中人们所讲的储蓄是指 ( )
A购买债券 B手持现金 C存款储蓄 D邮政储蓄
21、作为一种投资行为,公民存款储蓄和购买债券的直接目的是为了 ( )
A 支援国家建设 B获取利息
C保证财产安全 D防范风险
24．《保险法》第九条第一款规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”这一规定 （ ）
①揭示了投保人和保险人是保险合同关系的主体 ②指出了购买商业保险的一般程序
③说明保险合同双方当事人法律地位是平等的 ④要求保险合同的订立必须建立在协商一致的原则基础上
A．①② B.③④ C.①③④ D.①②③
26．政府债券的特点是 ( )
A．不记名、不挂失、不可转让
B．流通性强、代用率高、收益高、安全性好
C．收益最好、风险大
D．可以用来弥补国库的暂时性资金不足，平衡财政收支
27．要投资就应对投资方式有所了解，下列对投资方式的正确认识是 ( )
①存款储蓄风险小又可获得利息，但利率一般小于政府债券 ②政府债券安全性好，但利率低于公司债券和金融债券 ③公司债券风险较大，收益也较高 ④商业保险保障范围的大小与缴纳的保险费成正比
A．①②③④ B．②③ C．①② D．①④
目前，太平洋寿险、生命寿都推出了固定收益型保险产品。这种保险新产品最大特点是以较高的预定利率取代分红作为客户的投资收益，为保守型投资者提供了较高的固定收益，同时产品还增加了高额的风险保障。据此回答28-29题
28．上述材料中的保险 （ ）
①属于社会保险 ②属于商业保险 ③给付标准较高 ④其购买费用完全由个人负担
A．①②③ B. ②③④ C. ①③④ D. ①②④
29．上述材料表明，居民投资保险 （ ）
①能够获得一定的经补偿 ②能避免自然灾害或意外事故的发生 ③有利于企业生产顺利发展和人民生活稳定 ④能保障其基本生活水平
A. ①② B. ②③ C. ①③ D.③④
30．铁道部在北京宣布，经国家发展与改革委员会、中国人民银行、中国证监会批准，2004年中国铁路建设债券即将公开发行。本期债券发行总额为50亿元，其中浮动利率债35亿元，期限为10年期，年利率为以1年期银行存款利率为基准上浮2．6％，每年付息一次，到期支付本金和最后一年利息；固定利率债券15 亿元，期限为5年，年利率3．9％，到期一次还本付息。材料表明 ( )
①债券信用度高，风险较小 ②债券具有明确的付息期限，必须偿还本金 ③债券利率水平一般高于同期储蓄存款利率 ④债券可以流通转让，可以抵押贷款
A．①② B．②④ C．②③ D．①④
二、非选择题：
１．有人认为，在我国，对个人投资来说，投资国库券、金融债券、企业债券差不多。请你谈谈的理解。
２、材料―：1996年降息以来，对个人投资的影响增强人们不只在存款和购物上进行选择，而是更多地寻求“钱生钱”的途径，如购买股票、债券、保险、投资房产、收藏等。据统计，1996年全国参与股票买卖的股民开户为2309万户，1997年为 3400万户，1998年底接近4000万户。与此同时，个人购买国债、企业债券也在成倍增加，1997年个人购买国债为2031亿元，1998年前10个月国家就发行了3l00亿元国债，其中大部分为个人购买。
材料二：1999年6月11日，中央银行再次宣布降息的第二天。《南方日报》记者对某市市民进行了多层次的访谈。现仅录两例：一位退休老人，有一笔1万元的定期存款，当他按期到银行办手续取款时，利息率已降低两天了。当时记者问他还存不存，他毫不犹豫地说：“存！我习惯于钱不用就存，因为炒股风险太大，买房太贵买不起，银行利息虽然不高，但保险。”一位在房地产公司工作的李先生，拿着刚存完钱的存折时记者说：“我存的钱不多，降息对我的影响不大，我有购房的计划安排，不会因降息改变，反而降息对购房更有利。”
结合上述材料回答：
（1）上述两例投资行为的目的是什么？
（2）若你是一个投资者，你如何选择投资方向？
参考答案
一、单项选择题：
二、非选择题：
１．答：（l）在个人投资中，投资国库券、金融债券、企业债券的风险是不同的，因而在投资收益率方面就存在差别。
（2）一般说来，国库券是政府发行的一种政府债券，由于债务是以整个国家的财富和政府的信誉为担保的，因而投资于国库券的风险最小，投资的收益率也低。金融债券的信誉度要比国库券一类的政府债券低一些，所以金融债券的风险大一些，利率也一般高于国库券。
（３）企业债券的债务一般由企业的财产担保，相对于国家和银行来说，它的财力局限性是显而易见的。特别是企业的经营状况往往会发生较大的波动性，因而投资于企业债券的风险明显大于前两种，然而企业债券的吸引力在于它的利率较高。
２、答：（l）①储蓄、买股票、债券、房地产都是一种投资，其目的都是为了获得利益。
②上述两例投资方向不一样，但都是根据各自的实际情况而定，其目的都是相同的，都是为了获得利润。
（2）①任何投资都有风险，只是风险的发生概率及大小不同而已。银行存款基本没有风险概率，其他投资风险概率就比较大，并风险大小也不一样。②随着金融市场的不断发展，人们的投资方式不只是盯在银行储蓄上，而是各种投资方式都想试一试，这是一种新的挑战，是市场经济发展的必然结果。③根据自己的经济实力，选择投资方向。假若经济实力微薄，只能投资储蓄或购买债券。这样风险较小，收益较小。经济实力允许可以同时选择不同的投资方式，甚至选择高风险。高利润的投资方向。④无论如何选择投资方向，不仅要考虑个人利益的获得和回避投资的风险，更要考虑国家的利益，在国家法律与政策许可的范围内进行投资活动。
3. 经中国银监会批准，民生银行已获得开办人民币理财业务资格，并于2004年11月17日起，在全国推出“民生财富?人民币保得理财”的人民币理财产品。此次推出的“保得理财”一期产品，具有较高的可预期收益，产品依托的资产为保险系数较高、具有国家信誉担保的政府债券或政策性金融债券。
请你对政府债券的安全性、代用性、流通性及其利率水平给予简要评价。
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