理财，已经是成人世界的重要话题。现在，在孩子的成长过程中，孩子的MQ(理财商数)培养也渐渐受到关注。美国家庭把孩子的MQ教育视为“从3岁就开始实现的幸福人生计划”，日本家庭则重视孩子经济独立……

济南的家长是如何教孩子理财，如何帮孩子树立正确的金钱观，如何开发孩子的MQ的？本报对此进行了调查，并邀请教育专家和理财专家为家长分析，提出操作性强的建议。

高年级学生大多有存折

近日，本报调查了济南市28名小学生平时接触钱的状况。调查显示，一二年级的学生一般没有零用钱，平时也不接触钱，需要买东西的时候，须经由家长同意，并由家长购买。

三四年级学生有零用钱的现象比较普遍。四年级的小雯表示，班里大部分的同学都有了零用钱，一般每个月在10元以内，有的能达到20元。同班的小莹说，她还通过帮妈妈干家务的方法挣零用钱。

五六年级的学生家长给零用钱的金额有所提升，一般在20元-50元不等。这其中的九成学生已经拥有独立的银行账户，不过，五年级的小鹏说：“虽说有了存折，但要买什么东西还是要爸妈同意后才能取钱。”

家长给的零用钱该怎么花呢？三四年级学生基本是买一些零食、文具，或自己喜欢的玩具，大都没有完整的计划。五六年级学生一般都有理性的计划，六年级的方伟说，“每次妈妈给的零花钱我都留一部分，我要为自己上大学存钱。”

用奖励的办法给零用钱

本报近日随机采访了26位家长。13名是低年级孩子的家长，其中九成表示，平时不给孩子零用钱，也没有考虑过培养孩子的理财意识。裴女士说，“孩子太小，会用钱买东西就足够了，理财的事情孩子长大自然能学会”。

孩子9岁到12岁的家长都表示会给孩子压岁钱，但是给的方式不同。其中3位家长是在孩子主动提出时再给，并且要看孩子的要求是否合理；有10位家长每个月或每个星期定期给，并且其中有6位家长用奖励的方法督促孩子合理使用零用钱。刘先生每月给儿子50元零用钱，“怎么花我不管，但如果有剩余就加倍奖励，比如节省下5元，就再奖励给孩子10元。”

有4位家长曾采取有偿劳动的方式给孩子零用钱。不过，王女士说，女儿零用钱不够的时候，会争着帮家里洗衣服，但不缺零用钱的时候从不主动做家务。

近一半被采访家长都给孩子开设了账户，但孩子本身并不能完全自主地支配账户，存钱取钱实际上还是家长说了算。

在游戏中培养孩子财商

济南市直机关幼儿园园长宗桂萍表示，在培养孩子财商上，幼儿园有一个“角色引领公园”是很有帮助的。在“公园”里，幼儿园根据不同年龄阶段的孩子，依次设定场景区域，比如：家庭、公交车站、餐馆、医院、邮局、银行、商店等等。给孩子一定数额的代金券，让孩子以不同的角色参与进来，在这里你会有一个家庭和工作单位，上班要坐公交车，定期领取工资，购买一些生活用品，还可以到银行存钱。

在这个过程中我们发现，有的孩子花钱大手大脚，一上来就把所有的钱都花光，以后想买的东西没钱买了；有的孩子则比较有计划，只买对自己有用的东西；有的孩子在自己买东西钱不够时想到了借钱。在这样一个虚拟的环境中，通过东西的买卖，财产的收入与支出，孩子已经开始逐渐接触和意识到理财的概念了。“教育孩子理财的过程也是让孩子知道节约的过程，还是很有必要的”。

天才宝贝济南泉城中心副主任Eva表示，培养孩子的财商，实践很重要。我们曾带孩子到玩具生产厂家看产品的生产过程，他们会看到一个玩具经过很多人付出劳动才生产出来。“然后我们将8个孩子分为一组，给他们10个硬币，从玩具的布料、绒毛、样式都让他们自己选择，自己购买，然后再卖给其他小朋友。在这个过程中，孩子们要学会计算成本。卖东西的时候又可以启发他们自己设计广告来推销，让孩子体会到家长赚钱的辛苦”。

当然，家长也要让孩子学会给家人买东西，而不是成为“小财迷”。

金钱奖励时别忘教育孩子

家里的开支也可以和孩子商量，引导孩子自己去权衡，让孩子自己成为决策的主体，无形之中孩子就学会了取舍。

天才宝贝济南泉城中心主任段蕊介绍，家长的配合对培养孩子财商很重要。有些家长看到孩子哭闹就会满足孩子的要求，这样不利于树立孩子的理财观念。如果孩子通过自己的努力，做到了平时做不到的事情，家长可以适当给孩子奖励，来刺激孩子下次做得更好，并且激发孩子寻找商机的兴趣。

中华女子学院学前教育专家朱海琳建议，培养孩子财商分三步进行：第一步从五六岁开始，帮助孩子树立金钱的概念，比如，一个玩具熊要多少钱；第二步，培养孩子“如何使用钱”的意识。“如何使用钱”和“理财”是两个不同的概念。理财更加复杂，孩子应该先从相对单纯地使用金钱开始入手；第三步，一旦概念树立正确，小学一二年级就可以引导孩子进行简单的理财了。比如，购物以前，可以让孩子将想买的东西列份清单，看看需要用多少钱，还要再存多少钱。

孩子干家务活家长给奖励的现象很普遍，朱海琳认为，做家务也是孩子的义务和责任，如果做家务就有金钱奖励，时间长了孩子会把干家务与金钱画等号。但是，如果孩子在完成学业的基础上帮家长完成一定的家务，家长可以给一定的奖励，但不要每次都奖励，而且奖励也不要仅限于金钱。如果给予金钱奖励，家长不要忘了这也是一个培养孩子简单理财意识的时机，可以给孩子提供几种使用奖励的建议或方案。

零存整取孩子容易掌握

建设银行市中支行AFP理财师王文华表示，孩子3岁时就可以培养财商。孩子财商的培养主要有两方面：一是培养孩子发现商业机会，学会挣钱；二是让孩子知道只有付出劳动才能有回报，学会节约钱。

王文华表示，在培养孩子的财商时，家长起决定性作用，要引导孩子知道“钱是怎么来的，是怎么花的”。孩子三四岁时不要刻意教他们怎么花钱；五六岁时就可以让他们接触实际的交换，引导他们如何买东西，如何记账，如何存钱；十岁左右时就可以告诉他们利润、增值的概念，慢慢灌输给孩子投资意识。

招商银行贵宾理财经理孙卫平建议，零存整取虽然不是专门针对孩子理财的业务，但是对于这项业务孩子比较容易掌握。开始时家长可以协助孩子，教孩子如何操作。等孩子熟悉了以后就可以独立办理了。

从视、听觉刺激孩子理财

介绍，孩子五六岁时，家长可以带孩子去超市，让孩子看家长如何买东西，并且让孩子尝试付钱；孩子八九岁时，家长去银行可以带着他们。家长与营业员、理财师的对话会从听觉上给孩子刺激；孩子十岁左右时，家长可以帮孩子分析、选择投资方向，并协助孩子去办理业务，和理财师交流。最后逐步放手让孩子独立操作，家长只起监督作用。

作为家长，要起表率作用。家长有记账的习惯，孩子会自然而然养成记账习惯；家长定期给家里的花销做一下总结，孩子就会知道钱有该花和不该花的区别；其次要给孩子一个理财的氛围。家长讨论家庭收入和支出的时候可以让孩子听听，去银行办业务的时候可以带着孩子；再次，家长要肯定、鼓励孩子。比如孩子把零花钱存起来，说将来上大学的时候用，或者用自己攒的钱买了比较贵的玩具。最后，家长要定期给孩子零用钱的使用、理财计划总结一下，及时纠正孩子做得不对的地方。

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