一般而言，两岁以前的宝宝对金钱、积蓄、品牌都是很难有清晰的概念的，因此培养孩子的财商至少要从两岁半到三岁开始，在他(或她)的成长过程中，逐渐加入这个年龄段的小孩所能理解的内容，擅长从孩子的提问当中发现孩子认识金钱问题的偏差，与之讨论，把你认为最重要的财商意识灌输给他;在日常的生活场景中培养孩子精明消费的意识;跟孩子做买卖游戏，分析卖方的促销策略和买方可能的冲动消费可能;让孩子想办法把买了后悔的东西退货或与他人交换……如果父母注意培养一个有正确金钱观念的“富宝宝”，那么将来就不会出现上大学时屡屡向你要大批开销的“赤字学生”，也不会出现工作后仍然回来“刮老”，自己的钱都不知花到哪里去了的孩子。没错，到26岁才知道要在网上为自己建一个“电子账簿”的孩子，比6岁就知道要记账，要量入为出的孩子，至少要多过20年“穷日子”，你做为父母，该选哪一种呢?授之以鱼，不如授之以渔;给孩子大把的钱花，不如给他一个“富头脑”。还等什么?培养有财商的孩子就从今天开始。

　　问：“你为什么要去上班?不能不上班吗?”(宝宝3岁)

　　怎么说：

　　不要对孩子说：“要是妈妈不上班，你就得饿肚子。”或者说：“妈妈也想跟宝宝整天在一起，但不上班就挣不到钱，就养不活你。”这样的说法听上去仿佛在说：工作是一件令人挺不愉快的事，而为了孩子你才去接受它——都是孩子的错。

　　不如告诉孩子，你工作挣钱是为了提高全家的生活水平，比如下个月带孩子去香港迪斯尼乐园或为了买一辆新车。你一定要强调工作给你带来的收获：眼界开阔，有朋友，处理事物的能力强，敏捷。告诉你的孩子，你需要同事就像孩子需要幼儿园伙伴一样。家长负责地跟孩子谈论工作是十分重要的，这可以帮助孩子了解你的职业，理解有工作的好处不只是带来买很多好东西的钱。你还可以让孩子分享这种自豪感，在假日加班时她一块儿去你的办公室，让她用你办公室里的饮水机并用废弃的广告纸叠纸飞机。能在加班时与孩子在一起，将大大减轻你和孩子分离的愧疚感，也能让你在孩子面前充分展示你的平衡技巧：你能照料好她，也能干好工作，这将为孩子做出榜样。

　　问：“为什么你总是让我们随手关灯?”(宝宝3岁半)

　　怎么说：

　　没错，如果你和孩子的爸爸没有合伙开电力公司，你总得付电费的。许多小孩子对家中隐性的开支，如电费、煤气费、供暖费、物业费、电话费、有线电视费等一无所知，他们只对在超市里花钱买东西有概念。因此，这正好是一个对你的宝贝解释这些隐型费用的一个好时机，要不然你的孩子总认为你不满足他的某些消费要求是“吝啬”的表现。下次交电费时带他一起去，并帮他把这个月的电费换算成他最喜欢的冰激凌，看看能买多少个。你看吧，下次不用你提醒，孩子出门时就会把空调和电灯都关了。

　　当然，如果你的孩子超过五岁，随手关灯的问题就不仅仅是一个合理开支的问题，你可以对他解释电是怎么来的，解释少用电少烧煤气可以为预防环境恶化，节约能源做贡献。

　　问：“我的储蓄罐里有35元钱，我能把它都花了买一个娃娃吗?”(宝宝4岁)

　　怎么说：

　　如果你们曾经约定孩子有权支配她攒下的钱，那就不要制止她，尽管你可能认为那个娃娃值不了那么多钱。如果孩子是经过一番自我约束才攒下这笔钱的，那他们就应该得到回报。你用不着对她说，“你看，你一个月只有10元零用钱，35元钱你攒了三个多用呢，我本指望你能买一些有意义的东西，比如一本图画书或一顶绒线帽……”孩子可能认为就她而言，滑有什么比那个娃娃更有意义了，你为什么不能让她挥霍一次呢?只要这东西不是有害孩子身心健康，就可以购买。看到满满的储蓄罐一下子就空了，这本身就是一个教训，敏感的孩子下次动用“老本”时，自然会考虑值不值的问题。

　　问：“你为什么给薇薇姐买小裙子，却不给我买一条?”(宝宝4岁)

　　怎么说：

　　通常，父母会慷慨地给亲友家的小孩买比较昂贵的衣服或玩具，这些东西很可能是自家的小孩没有享用过的，你以为这是中国人特有的“礼仪”，而孩子却会据此认为你更喜欢亲友家的小孩，这会让他的小心灵受伤。因此我所认识的一位女士所在的“妈妈圈”达成了共识：一同在一起玩的六个妈妈和六个孩子，每个妈妈给孩子买礼物时都买一样的六份。这会造成“众口难调”吗?也许会，但让孩子获得“一样的待遇”显然更重要。中国的父母特别容易在给亲友家的孩子买礼物时，忽略自家孩子的感受，这不好。当然你可以解释一下：你本想给薇薇和你家公主各买一条，但刚好碰到薇薇能穿的号码在打折;你没有替女儿买到合适的裙子，但你替她买到了这个——一个她梦寐以求的毛绒玩偶，或者一件可爱的雨衣。放心，孩子是不会计较卡通雨衣的价格没有名牌小裙子高的，她要的，只是“爸爸妈妈也很爱我”的安心感。

　　问：“为什么你总爱买便宜货?咱们家是不是很穷?”(宝宝4岁)

　　怎么说：要是你经常在家里讨论某超市的海报商品很便宜，是不是周末开车去淘货;或者你喜欢的靴子现在太贵了，到春天快到的时候赶上减价，你再去买;或者，你们是不是应该去家具特价区买一对床头柜;要是碰巧你们在饭桌上还议论过经济危机、裁员、减薪等话题，半懂不懂的孩子就会担心家里很穷。这事儿怎样对孩子解释呢?首先，我们要对孩子灌输的概念是：买便宜货与贫穷无关。只是为了花更少的钱买到同样多的好东西，这样，节省下来的钱可以干更有意义的事，比如看一场电影或资助灾区的小朋友上学。要告诉孩子买便宜货的几条原则：一不买不需要的东西，二不买质量没有保障的东西，三如果限时抢购的场面容易失控，不要去凑热闹，毕竟安全第一。

　　假若你的孩子超过五岁，可以教他如何寻找买便宜货的信息，比如报纸中的超市特价海报，把路上散发的洋快餐优惠券带回来;再比如收集周刊类杂志中的打折剪角，甚至从网上的休闲街区下载电子打折券……这样可以慢慢把孩子培养成精明消费的高手。

　　问：“为什么我们不能像涛涛家那样买一面墙那么大的彩电?”(宝宝4岁半)

　　怎么说：

　　一听到这样的问题，父母的第一反应就是：“这孩子太虚荣了!肯定也容易被收买。”又好气又好笑之余，父母可能会赌气这样回答：“那你搬到涛涛家住好了。”“下次见到涛涛妈妈问问她，愿不愿意多养一个儿子。”与其这样负气作答，不如据实回答：“因为我们还在还房贷，所以暂时买不起大屏幕彩电。”或者：“我们认为买大屏幕电视是浪费钱。”用不着很愧疚，即使你们真的没有涛涛父母挣得多，也可以对孩子讲明，如果孩子只是由电视陪着，我们会觉得他很可怜。其实爸爸妈妈陪你看书、做游戏的时间，比看电视更有趣。

　　也许孩子会进一步刨根问底：“为什么咱家没有涛涛家有钱呢?”你可以抓住机会对他解释职业和收入之间的关系，为什么演员比教师收入高，为什么有人宁愿当作家也不想当收入更高的律师，或者为什么自己当老板，比受雇于人更有吸引力。

　　问：“你究竟挣多少钱?”(宝宝5岁)

　　怎么说：

　　父母的第一反应是：“这孩子什么时候成了包打听?我要据实给他一个数字，他会不会跳出来说，那你还不给我买旱冰鞋和最新游戏软件?要是缩水一半报给他，他到幼儿园里与同学一攀比，会不会觉得很自卑?”基于这些顾虑，父母会生硬地挡开孩子：“这不关你的事。”这让孩子觉得他是这个家庭无关紧要的小角色，你们一定有很多秘密瞒着他，这可不好。你完全可以选择模棱两可，但又亲切婉转的回答：“虽然不很多，但支付你的兴趣班学费是没有问题的。”“比有些家庭收入多，但比另一些少，所以节约一点我们才能去海南度假。”年龄小的孩子对这样的回答会很满意的：他们并不理解四万与十万有什么区别，只要你向他保证衣食无忧，他就是轻松很多。当然如果孩子超过七岁，你可以向他解释得更多一点，比如，你实际拿到手的钱要比你挣到的少一点，因为要扣税;比如你不能什么都买的理由是家里要还贷款，你还要交汽车保险。你也要为家中的意外情况准备一点钱，比如有人生很严重的病的话，医疗保险不能支付所有的费用，很多药费是自付的，因此你需要为家人留一点“救命钱”……这就解释了你为何挣得不少，也不能当“月光族”的原因，放心，孩子会支持你的。

　　有一天严肃地问：“养孩子开销太大，你看我将来是不是不该生孩子?”(宝宝5岁)

　　怎么说：

　　这是一个很孩子气的想法吗?不对!要是你在餐桌上老报怨孩子的兴趣班学费又涨了，孩子的童装很贵，“而她又长得太快，去年买的不能穿了”;抱怨孩子一个人喝的大果粒酸奶，价格与全家人的早饭钱差不多……孩子就会自责，认为正是他的存在而使家中经济紧张，如果你不去纠正他的看法，他长大了之后真有可能夸大生养孩子的负担费用，真为此不敢生孩子。

　　首先，要肯定生孩子得到的愉悦和快乐远远超过父母的付出，即使你因为经济危机短暂地失业或减薪，也要尽可能给孩子以安全感，比如经常对他说：“无论如何，你上钢琴课的钱总是有的。”“你喝酸奶的钱总是有的。”“要是你提出来想学舞蹈，并有毅力坚持下去，我们也可以为你付学费。”“有了你，我们很快乐。”其次，要是家中真有经济危机，如你已经失业，也可以部分地跟孩子讲明情况，讨论哪些支出是可以缩减的，比如去品牌店购买名牌童装的计划，你可以告诉孩子很多外贸小店也有穿上去“酷毙了”的童装，面料很舒服，价格只有前者的1/3。你可以让孩子一起你与“共度难关”，这会增添他的责任感和自豪感，但你必须强调：“经济紧张不是你的错，爸爸妈妈从来没有后悔生你。你很懂事，提出来一些省钱的计划，这是帮了我们一个大忙……”要让孩子明白，他是这个家不可或缺的一分子，也是你们奋斗的动力之一。

　　问：“钱花完了吗?到提款机上取就行了。”(宝宝5岁)

　　怎么说：

　　不要气哼哼地说：“钱又不是天上掉下来的”，如果你的孩子亲眼看到ATM机哗哗地吐出钱来，你这样的解释只能让他们更糊涂。

　　不如告诉孩子，银行的提款机实际上并不印钞票，它就像一个大存钱罐一样，为了安全，你把工作挣来的钱存在里面。你在提款机上取的钱，实际上就是你从自己存进去的钱里取一部分出来，如果钱取完了，你就不能再让它吐钞票了，就像小孩子的存钱罐空了一样。

　　如果这样的解释还是太抽象，你可以准备一张金额不足的卡，带孩子去ATM机上操作，当孩子发现确实取不出钱来时，他就不会觉得你的卡是一个聚宝盆，无论怎样使劲用，里面都是满的。

　　问：“你为什么总是从我的零钱罐里拿钱买早点或乘公交?”(宝宝5岁)

　　怎么说：

　　不要气恼地说：“你的钱都是我给的，你上班挣钱了吗?没有，那我为什么不可以用自己的钱?”别这样偷换概念去哄孩子，五岁的孩子已经能非常明确地分辨“你的”和“我的”，他会觉得父母答应给他的钱又莫名其妙地收了回去，为父母所用，这简直是“霸权条约”。知道一般小孩会用什么方式来“反抗”吗?他再也不攒钱了，他一拿到零用钱就花掉，因为他知道硬币最不可靠，随时随地可能没收为“公共财产”。你也许会说，那我该怎么办呢?公交车上不找零钱，我恰好身上没有硬币了呀!那你可以有两个方案，一是用整钱去跟孩子换，趁此机会让孩子认识各种纸币面额，慢慢教会他去银行或理财，而不是让几百个硬币在家里面睡大觉;二是先问孩子借，商定过了几天不还，要支付少量的利息，这才是有理有节的“借款协议”。

　　就算你从孩子这里拿几个硬币，也要给他写个欠条。这会让孩子有索要和保管欠条的意识，这在将来他不得不借朋友钱时，“要打欠条”就成为他的基本认识。别不好意思，有这样的认识，才可以保护他的利益。

　　问：“能帮我买一张游戏软盘吗?妈妈不给我买，可别的孩子都有。”(宝宝6岁)

　　怎么说：

　　首先，告诉孩子“别的孩子都有不能成为购买的理由”，相反，也许正是因为“别人都有”，你才不想让你的孩子去凑这个热闹。你可以让孩子明白你们家的价值观和别人家不一样，这一点非常重要，因为你觉得孩子埋头打游戏，不跟父母交流不是一个好现象;或者你认为孩子手上现有的游戏软盘已经够多的了，他已经为此戴上小眼镜，付出的代价已经让人追悔莫及……无论怎样，“别人都有”不能影响你的判断。

　　另外，要明确地给孩子这样的讯息：如果父母一方说不行，在我这里也通不过，爸妈的态度是一样的，所以，你用不着到我这里再来试探一遍。夫妻双方给予的态度一致，孩子才不会“有机可趁”，而一旦让孩子钻过一回夫妻双方态度不一的空子，他就会充分利用这种分歧，当一个“小投机分子”。这一点，不但父母要一致，爷爷奶奶、外公外婆也要态度一致，不可以出于宠爱购买父母反对的东西给孩子。

　　问：“我想要那辆遥控汽车，我可以提前得到零用钱吗?”(宝宝6岁)

　　怎么说：

　　大多数的情况下最好不要答应。我们鼓励父母定时定额地给孩子发放零用钱，是为了让孩子做一个小小的财务规划，让他可以有钱去满足自己的小心愿，与同学AA制购买一些小零食，也包括可以享受到父母不大赞成的一些消费项目。零用钱帮助孩子学会“未雨绸缪”，学会为了一个较大的计划克制自己的一些零星花费，并且学会延迟满足感。如果你已经讲明了你不赞成他再买遥控汽车，却提前预支了两个月的零用钱，以满足他的心愿，你这是不击自退。

　　你可以这样为孩子的借钱行为下定义：“这么说，你要是贷款，贷款是要支付一定的利息的。我可以在两个月内给你免息——如果你还清的话;要是四个月归还就得付2%的利息，六个月则要付3%。你愿意吗?”孩子会仔细考虑，他也许说：“这样啊?那我还是攒够了钱再买吧!”也许他愿意支付利息，那么坐下来跟他签一个合约，把他借的钱小心翼翼记下来。你甚至还可以和银行一样，在免息期快到时，给他发一个“友情提醒”。这样“苛求”你的孩子，看上去挺不近人情，但却是孩子终身免于卷入贷款危机和信用卡透支危机的一剂“疫苗”。

　　问：“你说去游乐园我得掏钱，你也给了我钱，可朱萍阿姨不让我付钱，我该怎么办?”(宝宝6岁)

　　怎么说：

　　要是你把孩子托付给其他家长，又没有事先给付费用的话，多半会出现这种情况。别责备孩子“不懂规矩”，要是成年人与孩子抢着付钱的话，孩子只能倾向于退出，与其责备孩子，不如教会孩子回报的艺术，如，主人为孩子支付了门票，那孩子就应该在恰当的时候请每个人吃一个冰激凌，或者替对方家长买一个漂亮的手机链或一串贝壳项链。

　　要教会你的孩子在被邀请之后的礼貌表现，最好不要流露出对旅游区某一昂贵纪念品的强烈兴趣，如果你的孩子一再表示他特别喜欢那件限量版T恤或大型玩偶，出于面子，对方家长一定会硬着头皮替他买下。所以事先给孩子50块钱吧，告诉他喜欢的东西要自己买，超出预算就要克制。

　　当然，如果你的孩子真花了对方家长不少钱，你也不要硬逼着孩子去退还礼物或去还款，这样会使对方难堪。比较得体的方案是问一问孩子，对方的孩子对什么礼物感兴趣，那么，在下一次六一儿童节或对方孩子过生日时，买一件礼物满足对方小孩的心愿，也就不动声色地还了礼。你也可以在你休年假时带上对方的小孩一同出去玩，一切费用由你来付。让你的孩子现场观摩一下，他就会慢慢懂得朋友之间涉及金钱时，最妥当的处理方式是什么。

　　问：“你们为什么总是为了钱的事吵架?”(宝宝6岁)

　　怎么说：

　　其实孩子没有问出口的话还有：“你们老是吵架，会像彬彬爸妈一样离婚么?”这个问题暗示了孩子心中强烈的不安全感，比如，他会说：“如果每个爸爸妈妈都会为钱吵架的话，那我将来就不结婚了，自己挣钱自己花，那会少生多少气啊!”如果孩子有这样的悲观情绪，不要置之不理，而是让他描述一下某一次你们为钱吵架的场景。孩子所说的“吵架”可能只是一般性的讨论，比如修一下电视机还是买台新的，应该给双方老人买滋补品还是买新衣……只是你们双方的情绪不够克制而已。假如你们都想用自己的大嗓门压倒对方，那孩子就会有“这样吵下去爸妈会不会离婚?钱真是个麻烦东西。”的印象。你可以为自己在讨论过程中忽略了孩子的感受向他道歉，将来碰到诸如此类的事情可以让孩子也参与到讨论中来，让他得到安慰，同时也让他感受到对他意见的重视——他可以投出决定性的一票，这会给他长大了的感觉。

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